Placements pour les enfants mineurs : comment constituer un patrimoine pour leur avenir ?

Vous souhaitez commencer dès maintenant à constituer un patrimoine pour votre enfant, mais vous ne savez pas par où commencer ni quels placements privilégier ? Voici quelques pistes de placements pour les enfants mineurs :

1. Placements pour les enfants mineurs : comment gérer le patrimoine de votre enfant ?

Un enfant mineur n’a pas de revenus propres, mais il peut recevoir de l’argent ou d’autres biens sous forme de cadeaux ou de donations.

En tant que parent, vous êtes son représentant légal et, à ce titre, vous pouvez effectuer des actes en son nom, comme réaliser des placements bancaires ou accepter une donation.

Si l’autorité parentale est en principe exercée conjointement par les deux parents, certaines opérations peuvent être faites par un seul des deux parents (ouvrir un compte ou un livret par exemple). Toutefois, ces décisions doivent toujours être prises dans son intérêt. Pour des opérations plus importantes (par exemple, souscrire un emprunt ou vendre un bien immobilier), ou en cas de désaccord entre l’autre parent, l’accord du juge aux affaires familiales est requis.

Jusqu’au 16 ans de votre enfant, vous bénéficiez d’un droit de jouissance sur ses biens et les revenus qu’ils génèrent, à condition de lui restituer une somme équivalente. À sa majorité, votre enfant pourra commencer à gérer lui-même son patrimoine.

Enfin, les revenus imposables de votre enfant doivent être déclarés à son nom dans votre propre déclaration fiscale.

2. Quels placements choisir pour votre enfant mineur ?

Constituer un patrimoine pour votre enfant mineur peut répondre à différents objectifs à moyen ou long terme : financer ses études, préparer l’achat d’un futur bien immobilier ou constituer une épargne de précaution. Ces objectifs influencent le choix des placements à réaliser.

• Les comptes et livrets bancaires

Une solution simple et largement adoptée consiste à ouvrir des livrets bancaires pour votre enfant. Ces livrets offrent une épargne disponible à tout moment et sont exonérés de fiscalité.

Type de livret	Plafond de versement	Durée	Particularités
Livret A	22 950 €	Peut être conservé à vie	Taux d’intérêt légal
Livret de développement durable et solidaire (LDDS)	12 000 €	Peut être conservé à vie	Taux d’intérêt légal
Livret jeune	1 600 €	Clôturé automatiquement à 25 ans	Réservé aux 12-25 ans, taux souvent attractif

Pour préparer un futur achat immobilier, vous pouvez également opter pour un Compte Épargne Logement (CEL) ou un Plan Épargne Logement (PEL). Ces produits permettent de constituer une épargne dédiée à l’immobilier et donnent accès, sous conditions, à un prêt immobilier à taux fixe prédéterminé, remboursable sur une durée maximale de 15 ans.

• Le plan d’épargne avenir climat (PEAC)

Pour diversifier l’épargne de votre enfant et viser un meilleur rendement, vous pouvez ouvrir un Plan d’Épargne Avenir Climat (PEAC). Ce produit est spécifiquement conçu pour investir dans des projets liés à la transition écologique. Les gains réalisés sont exonérés d’impôts, et la gestion du plan peut être confiée à l’établissement financier.

• L’assurance vie et le contrat de capitalisation

Si votre enfant dispose de sommes plus importantes, vous pouvez envisager l’ouverture d’une assurance vie ou d’un contrat de capitalisation pour faire fructifier un capital tout en bénéficiant d’un régime fiscal avantageux.

Pour limiter les risques, il est recommandé de privilégier les investissements en fonds euros. La souscription d’un contrat incluant des supports plus risqués (contrat multisupport) nécessite l’autorisation préalable du juge aux affaires familiales.

Concernant la clause bénéficiaire d’un contrat d’assurance vie  :

• Avant 16 ans, seuls les héritiers légaux peuvent être désignés bénéficiaires.

• À partir de 16 ans, votre enfant peut désigner un bénéficiaire par testament, sous certaines limites.

Si les sommes investies proviennent d’une donation, vous pouvez ajouter un pacte adjoint au contrat. Ce document permet de fixer des conditions pour le déblocage des fonds, comme un âge minimum (jusqu’à 25 ans) ou un usage spécifique (par exemple, financement des études ou achat d’une résidence principale).

Depuis le 1er janvier 2024, il n’est plus possible pour un enfant mineur d’ouvrir un PER individuel. Pour les PER ouverts avant cette date, aucun versement volontaire ne peut être effectué avant que l’enfant n’atteigne ses 18 ans.

• L’investissement immobilier

L’achat d’un bien immobilier est une option intéressante pour valoriser le patrimoine de votre enfant. Vous pouvez acquérir un bien comptant (un emprunt nécessite l’autorisation du juge), qu’il s’agisse d’un bien locatif ou de parts de SCPI. Ces investissements peuvent générer des revenus réguliers et contribuer à la constitution d’un patrimoine durable.

En résumé, constituer un patrimoine pour un enfant mineur est une excellente manière de préparer son avenir. Que ce soit via des livrets bancaires, une assurance vie ou un investissement immobilier, il existe de nombreuses solutions. L’essentiel est de commencer tôt et d’adapter les placements à ses besoins futurs.

Article rédigé par © Fidroit.fr 2025 le 03.09.2025. Tous droits réservés.